工商時報【黃欣╱綜合報導】

展望今年經濟前景,國際貨幣基金(IMF)前副總裁、清華大學金融研究院院長朱民表示,2017年全球經濟將在低點運行,政策和利率風險將是今年主要風險。同時,央行貨幣政策走向財政政策、民粹主義上升引發的政治格局惡化,都將成為今年全球經濟的轉折點。

華爾街見聞報導,朱民19日在北京大學發表演講,他認為今年的世界經濟將是「低迷、變局和充滿轉捩點」。

朱民解釋,2017年世界經濟走勢可概括為「兩個面、一個點」。「兩個面」指增長低迷的基本面、受美國總統川普新政衝擊的基本面。「一個點」則是轉折點,包括利率、流動性、宏觀政策、政治格局等的轉折點。

在政治上,朱民表示,以前中東衝突是地緣政治的核心,但民粹主義興起後,國內政治的不確定因素已進一步演變成國與國之間的政治不確定性,也讓世界政治格局產生巨大變化。

朱民表示,川普政府期待透過「緊貨幣、擴財政」,並利用貿易戰為美國出口創造短期空間,希望美國經濟增長可達到3.5%到4%。但其中面臨諸多「技術性難題」,使得這個目標成為幾乎無法實現的野心。

各家銀行信用貸款朱民舉例,川普希望提升債務上限,但此要求必須經過國會批准。此外,川普希望管好財政赤字和經常帳戶赤字,美元不能走強也不創業貸款代辦能走弱,這在宏觀政策的技術協調上將是一大難題。而市場已經普遍預計美元將走強以及美國將升息。

朱民進一步分析,貨幣政策從零走上升息的階段,是一個巨大的轉折點。此外,因為收入分配的惡化、民粹主義的上升、全球政治格局的惡化,又將出現另一個轉折。他強調,2017年的主要風險包括政策風險和利率匯率風險,且預期今年的金融市場波動必然加大。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告各銀行信貸或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者債務整合

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序信用瑕疵車貸

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置銀行個人信貸最低利息協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商申請信用貸款條件

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

民間借貸能債務協商信用相信嗎?

在社會上越來越多的民間借貸的出現,同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人,也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼如何貸款100萬多人都選擇民間借貸,是不是民間借貸就很值得信任?假如是很值得信任的,怎麼又會出現那麼多的糾紛? 民間借貸的樣式很多,風險也很大,並不是所有的民間借貸都可以相信,當然也不是所有的民間借貸都是非法經營,在不合法的民間借貸之中,的確會存在極大的風險,最可怕的就是遇到黑社會的高利貸!因此在選擇民間借貸的時候就要很小心,不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件,像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等,雖然條件聽起來很誘人,但是往往也潛藏著莫大的危機!

民間借貸有什麼好處?

民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。

民間借貸的運作流程?

民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!

民間借貸利息的規定?

民間借貸的利息規定法源依據如下:

民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。

第 205 條 約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。

第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取哪裡借錢利益。

第 207 條 利息不哪家銀行貸款利率低得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。

刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫哪家銀行信貸利率最低、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。

裁判字號: 27年上第 520 號

要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。

此項犯罪,固須對於特定人為之,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。

雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不償失了!

2017年02月18日 14:04



▲《獅子王》要拍真人版,網友反應兩極。(圖/翻攝自網路)



記者個人信用小額借貸最低利息許瑞麟/綜合報導

迪士尼近幾年積極將過去的經典動畫及童話故事改編成真人版電影,像是《仙履奇緣》、《黑魔女:沉睡魔咒》等,更宣布要將《獅子王》翻拍成真人版,近日更公布主角「辛巴」的人選,將由唐納德格洛弗(Donald Glover)所主演。

▲唐納德格洛弗演過《絕地救援》。(圖/《絕地救援》劇照)



真人版《獅子王》確定由《鋼鐵人》系列、《五星主廚快餐車》強法洛(Jon Favreau)執導,因為他2016年的《與森林共舞》票房和口碑亮眼,所以迪士尼這次也放心地交給他,近日便在推特上宣布唐納德格洛弗將擔綱男主角,辛巴的爸爸「木法沙」則由在1994年幫該角配音的詹姆士厄爾瓊斯(James Earl Jones)演出,頗有致敬、傳承意味。

唐納德格洛弗才剛憑著影集《亞特蘭大》(Atlanta)獲得金球獎最佳音樂及喜劇類電視劇男主角,也曾演過《絕地救援》、《舞力麥克:尺度極限XXL》、《金牌拳手》等電影,同時身兼歌手身分,化名為Childish Gambino闖蕩銀行借貸樂壇,強法夫瑞受訪時也透露15歲兒子很喜歡他的音樂,笑說每天早上起來都會看到他的臉,因為他的海報就貼在孩子房門上。

▲▼強法洛在推特公開選角結果。(圖/翻攝自強法洛推特)



另一方面,有很多網友提出疑問,真人版《獅子王》到底該如何呈現, 據悉,強法夫瑞打算透過像《與森林共舞》般的模式拍攝本片,當中只有小男孩「毛克利」是真人演出,所以預計會使用類似的CGI動畫技術,演員在綠幕前表演,但是《與》片本來就有人類角色,而《獅子王》故事裡本來就沒有,所以讓人相當好奇會如何呈現。

獅子王原版在1994年上映,當時以動畫片之姿殺出重圍,由艾爾頓強(Elton John)所演唱的主題曲《Can You Feel the Love Tonight》更是傳唱到現在,榮獲當年金球獎最佳音樂及喜劇電影和奧斯卡最佳原創電影歌曲,至今仍是相當賣座的動畫電影之一。

▲《與森林共舞》小男孩是唯一的真人角色。(圖/《與森林共舞》劇照)



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