4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,

一名自閉症少年的死亡,掀開中國大陸托養中心的管理黑幕。這家位在廣東韶關的托養中心49天內死了20人,目前4名主要責任人已被限制行動。有民眾憤慨表示,這是「現代版死亡集中營」。

綜合華商報、新京報報導,這家在韶關新豐縣的練溪安養中心中,一名15歲的自閉症少年在去年12月3日被指死於傷寒,距離他被送到這個托養中心不過45天,而死者家屬前來認屍時發現,中心內同一天死亡的還有另外兩個人。

據當地殯儀館的記錄,今年1月1日到2月18日,49天內由練溪托養中心送來的死者是20人。媒體報導,很多死者都沒名字只有一串編號。

這家安養中心由看守所改建,有社福機構工作人員表示,內部約5坪的空間裡,水泥通鋪上睡滿十幾個人,廁所沒有沖水系統,臭味撲鼻。

這名人員說,他看到屋子內一些信用不良辦信用卡人瘦成皮包骨,形容枯槁,有些人腳底浮腫。

今年3月被要求整改時,練溪托養中心托養人員共733人。

報導指出,練溪托養中心從2010年開始運營,至今已有6年多時間,有知情人士表示,一直有地方官員的關係人參與經營,這家托養中心的利潤每年有人民幣1、200萬元(約達新台幣450萬至900萬元)。

練溪托養中心的高死亡率及內部陳設都不符合民政部有關托養機構的要求,甚至先前已被曝光「未按期參加年檢、內部管理混亂」。媒體質疑「為什麼這樣的托養中心,還能中標那麼多地方的救助站?」直指官僚體系有疏忽。

相關新聞引起大陸民眾憤慨,有網友表示,這是「現代版死亡集中營」,有人質疑是否與器官販賣組織掛鉤,也有人表示「太可怕,不管是什麼都必須嚴查。」

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而房屋抵押借款利率負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有個人信用小額借貸最低利息能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負各家銀行信用貸款比較擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的由於日圓貶破113日圓兌1美元,新台幣兌美元今(9)日則是小貶,日圓兌新台幣換匯價格早盤再破0.27元,台灣銀行匯率牌告價格,日圓現鈔賣出價來到0.2689元,刷新上周的0.2691元一年半新低價,等於新台幣1元可以3.7188日圓現鈔,以換新台幣5萬元,較半年前2016年11月3日換匯高點0.3092元,現在可以多換到2萬4235日圓、約新台幣6517元。

法國總統大選如市場預期由馬克宏勝出,在避險需求降溫下,日圓兌美元走弱,也使得日圓兌新台幣繼8日一度貶破0.27元,見到0.2697元後,但收盤又拉回至0.2706元。今日則在日圓貶破113日圓兌1美元,新台幣兌美元小貶,日圓兌新台幣現鈔換匯價又貶破0.27元,台銀日圓現鈔賣出價一開盤就跳空來到0.269元,隨後進一步觸及0.2689元,也刷新5月4日的0.2691元一年半新低價。

若以現在換新台幣5萬元來說,現在可以換到18萬5942日圓現鈔,與半年前2016年11月3日換匯高點0.3092元相比,當時只能換到16萬1707元,等於現在可以多換到2萬4235元、約新台幣6517元。

如果以國人常赴日本購買價差較大的水波爐來說,一台約10萬日圓計算,半年前購買要付新台幣3萬0920元,現在買只要付2萬68銀行債務協商90元,等於可少付新台幣4030元、約1萬4987日圓,等於賺到2張迪士尼門票錢。

不過,根據台銀統計,平日日圓現鈔賣出量約7億日圓左右,近日日圓現鈔賣出量高點落在上周四(4日)的25億日圓,上周五(5日)跟昨日則各約20億日圓,對於日圓現鈔賣出量未續創新高,市場認為,主要是最近日圓換匯價在0.27元波動,民眾可能已有些麻痺,加上該換匯的民眾,大概也都已進場了

銀行也表示,若要換外幣現鈔,線上換匯及使用外幣提款機換匯比臨櫃匯率優惠多,尤其使用銀行自家金融卡提領外幣匯率優惠更多,不過,外幣提款機只提供4種外幣,包括美元、日圓、人民幣及港幣,若要提領其他幣別可能還是要線上結匯選擇會比較多。

假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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