4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方

作者:李大中 (淡江大學國際事務與戰略研究所副教授兼所長)

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從英國脫歐到川普(Donald Trump)當選美國總統,堪稱2016年國際政治中影響最為深遠的兩隻黑天鵝。

這股吹捧黑天鵝的民粹與保守勢力,今年是否會在歐陸蔓延,車貸流程成為國際輿論關注的焦點。

包括反對全球化、狹隘的民族主義、反建制、反菁英、仇外、排斥移民、反對歐洲統合進程的浪潮,正在歐陸不斷發酵中。

傳統政治人物越來越難以引領民意,只能隨波逐流,被盲躁與劇烈變動的民意牽著鼻子走,這種現象對於民粹主義的蔓延,恐將產生推波助瀾的效果。

今年是「馬斯垂克條約」(The Maastricht Treaty)簽訂 25週年,也是「羅馬條約」(Treaty of Rome)簽訂的60週年,兩者都是歐洲統合的重要里程碑。

回顧歐洲統合的歷史,在二戰結束後以德法兩國的合作為核心,從煤鋼共營開始,逐步邁向經濟共同體,再擴及到政治、經濟、外交與安全等面向的協調與整合。

今天歐洲聯盟的樣貌,其實歷經一條漫長與艱辛的道路,包括觀念與制度的逐步建構,絕非一蹴可及。

開創與建設不易,而裂解與消融,卻可能遠比想像中容易。

信用不良多久可以恢復 年輕世代未必能夠理解當年統合的歷史背景,自然不再視一切為理所當然,而青壯階層與年老族群在經濟上,未必能夠自統合進程中獲利。

再加上歐洲深陷金融危機,整體實力持續衰退,不少民眾開始認為,歐洲統合的成本與代價,可能是建築在犧牲各成員國的主體性上,例如交出邊境與移民管制權,以及犧牲自身的金融與貨幣政策的獨立性。

3月17日,荷蘭所舉行國會大選便成為外界觀察歐洲民粹主義能否攻城掠地的重要指標。

荷蘭為歐洲多元主義大本營,向來強調包容與自由的價值觀。

不過在大選之前,有「荷蘭川普」之稱的自由黨(PVV)黨魁懷爾德斯(Geert Wilders)聲勢扶搖直上。所幸選舉結果,現任總理呂特(Mark Rutte)所帶領的自由民主人民黨(VVD)穩住陣腳,仍保住第一大黨的地位與籌組內閣權。

對於不少歐洲主流政黨與政治人物而言,無疑打了一劑強心針。認為荷蘭國會大選的結果,象徵歐陸的中間政治勢力,成功阻擋右翼民粹力量的抬頭。

能否成功阻止民粹主義浪潮,下一階段的觀察重點,正是4月23日的法國總統大選,無論就政治份量或是對於歐洲統合前景的影響而言,法國總統大選都遠比荷蘭下議院選舉更為重要。

目前在主要候選者中,中間偏右的共和黨候選人費雍(Franois Fillon)原本被寄予厚望,但因身陷家人財務醜聞,民調大幅下滑,而左翼的社會黨候選人阿蒙(Benoit Hamon)則支持度不振,至於標榜超越左右的中間派候選人馬克宏(Emmanuel Macron)則異軍突起,不可小覷。

但眾所關注的焦點,還是集中在極右派的民族陣線總統候選人瑪琳.雷彭(Marine Le Pen)身上。

48歲的瑪琳.雷朋是民族陣線創始人尚馬力.雷朋(Jean-Marie Le Pen)的小女兒,除了打著法國脫歐與退出歐元區的旗號之外,瑪琳.雷朋所高舉的法國優先、貿易保護主義、移民管制以及反穆斯林等口號,都令人似曾相識。

法國總統大選是採取兩輪投票制,如果沒有候選人在首輪選舉中得票過半,將由得票最高的前兩位候選人,進入5月7日的第二輪選舉。

目前看來,瑪琳.雷朋極可能進入決選,但她最後能否突圍的關鍵,除了在於首輪大選的得票數是否夠好之外,還取決於在首輪選舉之後,法國左右勢力的結盟態勢。

法國總統大選的最終結果,將成為觀察歐盟是否裂解的重要指標。

案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保申請個人信用貸款條件

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀













▲卸妝好重要,使用適合肌膚的卸妝品,才能達到真正的清潔無負擔。(圖/達志/示意圖)

時尚中心/台北報導

無瑕美肌不是單靠保養就有效,「清潔重於保養」是細緻肌膚的秘訣,但才剛下定決心要做好清潔工作,放眼望去這麼多洗卸產品,實在眼花撩亂,包括卸妝油、卸妝乳到最近熱銷的卸妝水,除質地上的差異,各產品也都有優、缺點。

要注意的是,即便選擇近日溫和、超夯的「卸妝水」,女孩們也要搭配正確使用方法與足夠用量,才能快速將殘妝一掃而空。

1.卸妝乳

優點:性質較溫和,具有滋潤與保養的效果。

缺點:洗卸能力偏弱,多半建議多次清洗才能將彩妝確實清除乾淨,但遇到防水性的彩妝,較不適合使用卸妝乳。

2.卸妝油

優點:主要由油脂、乳化劑組成,具有非常好的卸妝效果,無論「淡妝濃抹」都能輕鬆卸除。

缺點:完全乳化才能真正發揮效果,但在乳化後的清洗過程中,如果沒徹底清乾淨,有可能適得其反,讓肌膚狂冒痘痘。

3.卸妝水

優點:溫和不傷肌膚,洗卸能力也不錯,且不具油膩性受一般女孩歡迎。

缺點:由於液態的質地,所以使用時多半會搭配卸妝棉,但太過用力摩擦,會造成肌膚的傷害。

▲乾淨、健康的肌膚讓妝感無瑕剔透。(圖/達志/示意圖)

時值春夏交際,卸妝水的清爽特性較受歡迎,多款開架品牌也紛紛改善過去的缺點,除有5月剛上市的「專科超微米毛孔淨透卸粧水」,強調加強清潔力、減少拉扯皮膚的可能外;屈臣氏獨家品牌divinia蒂芬妮亞也推出「玫瑰花萃卸妝水」,讓卸妝的同時提升修護力。

▲專科超微米毛孔淨透卸粧水 300ml,售價新台幣300元。(圖/品牌提供)

▲divinia蒂芬妮亞「玫瑰花萃卸妝水」300ml,售價新台幣299元。(圖/品牌提供)



行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值信貸利息最低而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清負債整合條件低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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邱麗娟

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