信用卡市場第1節賽事高潮迭起,不僅首季整體簽帳金額累計突破6千億元大關,較去(105)年同期大幅增加446億元,年成長近8%,再創史上新高。季末還有Apple Pay登場,掀起行動支付的浪潮;而一路領先的國泰世華,在3月火力全開,刷出411億元的歷史天量,4月仍有超過300億元的表現,狠狠甩開敵手,不過中國信託則是在發卡量上取得領先。

根據金管會信用卡資訊揭露資料,本(3)月份國內36家發卡機構流通卡數為4,062萬張,比2月多出10萬餘張,有效卡數終於擺脫連2月下降的厄運,較上(2)月增加17萬多張至2,690萬張,使得整體有效卡率再次回升到66%以上。

其中,動卡率超過7成的銀行仍維持5家,花旗銀行重回85.00%,寫下105年1月以來15個月的新高,形成各銀行仰之彌高的天險;台北富邦也上升至74.28%居次,第三名至第五名分別為華南銀行(73.94%)、樂天信用卡(70.65%)及國泰世華(70.57%)。至於台新銀行(69.98%)、玉山銀行(69.49%)攻上7成只差臨門一腳。

本月整體新發卡量有55萬8,429張,較2月激增13萬8,029張,中國信託連續3個月蟬聯「發卡王」寶座,以Line Pay聯名卡為主力,3月發出7萬7,604張,第1季累積達21萬2,293張,4月也發出6萬8,460張,有機會取得連4座「發卡王」獎盃;國泰世華3月則因Costco中壢加油站開業,再創一波辦卡潮,加上台塑卡及長榮航空卡的助陣,共發出7萬5,877張,拉近與中國信託的差距,首季累積新卡量為19萬549張。

第三名與第四名競爭激烈,台新銀行(58,663張)、玉山銀行(57,240張)僅差距千餘張;第五至第十名分別為台北富邦(29,896張)、聯邦銀行(29,743張)、華南銀行(23,884張)、花旗銀行(22,321張)、元大銀行(20,381張)及樂天信用卡(19,666張)。其中,台北富邦及華南銀行皆竄升1名,元大銀行則擠進TOP 10,並改寫97年1月以來10年的新卡量紀錄。

3月整體簽帳金額高達2,203億元,為史上第三高,僅次於105年6月及104年6月的報稅入帳月份,第1季累計達6,063億元,與去年同期相比成長7.94%,更較前(104)年同期大增19.23%,顯示民眾刷卡意願提升,簽帳金額穩定上升。

在個別銀行的表現上,國泰世華衝破400億元關卡,以411億元(市占率18.68%)的天量,一舉打破中國信託保持的408億元紀錄,主要是因為連續假期帶來的旅遊需求,刺激航空、交通、加油等消費上升,又有Costco卡、保險費的穩定進帳,首季累積刷卡量也突破千億元,來到1,049億元,加上4月份的301億元,高達1,350億元,讓國泰世華立於不敗之地。

居次的中國信託,3月雖然也有288億元(市占率13.07%)的佳績,為7個月來的新高水準,但仍敵不過對手,累積Q1為787億元,若合計4月的239億元,與國泰世華的差距高達324億元,落差已超過1個月的刷卡量,同時還須面對玉山銀行在後追擊。

玉山銀行3月刷出246億元(市占率11.17%)排行第三,第1季合計有712億元。至於台北富邦本月達206億元(市占率9.39%)勇奪第四名,為該行首度攻上200億元的史上最高量。其餘花旗銀行(192億元,市占率8.73%)、台新銀行(189億元,市占率8.57%)都有百億元的水準表現。

史上第三高基隆小額借貸的刷卡量,帶動3月三大手續費(簽帳、循環信用餘額及預借現金)總收入達42.40億元,為98年以來的次高紀錄,也牽動排名出現變化,前五名依序為中國信託(6.29億元)、國泰世華(5.46億元)、玉山銀行(5.21億元)、花旗銀行(4.51億元)及台北富邦(3.60億元),其中玉山超越花旗,台北富邦擠下台新銀行(3.56億元)。

電子票證流通卡數3月狂增112萬張至8,353萬卡,總體消費金額為69.02億元,比上月大幅擴增10.62億元。其中悠遊卡卡數有5,529萬卡,月增量60.3萬卡,市占率一路下滑至66.19%,消費金額為51.36億元,市占率跟著跌至74.42%。

愛金卡流通卡增加17.6萬卡至1,577萬卡(市占率18.88%),刷卡金額為11.77億元(市占率17.05%);積極發卡的一卡通,本月多出30.6萬卡至1,128萬卡(市占率13.51%),高速追上愛金卡,不過在消費金額上(5.69億元,市占率8.25%)仍落後一段距離。

第2節比賽已經開打,正逢報稅季來臨,不免少了刷卡消費的動能,但增加了繳稅的業績,而在簽帳金額一直處於挨打的中國信託,不惜祭出Line Pay的1%點數回饋,成為今年報稅的新亮點,加上Line Point與其他點數公司的超優轉換率,將有效縮短差距,迎頭趕上國泰世華。

106年3月份信用卡及電子票證排行,如下表:



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▲男主人必須在女友與愛貓中間做出抉擇。(圖/翻攝自imgur)

網搜小組/綜合報導

不是每個人都能接受貓咪或是狗狗;國外有一名暱稱為「voiceafx」的男子日前在論壇上分享一段心情故事,必須要在女友與貓咪之間做出抉擇,只能留下其中一方,最後,他忍痛做出的決定,吸引許多網友關注。

男子「voiceafx」與女友彼此相愛,卻因為宗教差異,吵到分裂,他在文章中寫下,「有一天,她打電話給我說,如果要復合,必須擺脫我的貓。」經過內心的掙扎,最後,他決定繼續跟貓咪一起生活,與女友分手。

▲男子的愛貓霍布斯。(圖/翻攝自imgur)

「這是我的貓,霍布斯(Hobbes),我已經33歲,牠就像是我的孩子。」每天跟霍布斯朝夕相處,男子與牠早已成為無法分割的一體,就像是家人般的存在;即使最後做出了割捨,但「voiceafx」台東小額借錢卻一點都沒有後悔,「我愛我的貓,從沒想過擺脫牠,也一點都不渴望把前任追回來。」

▲最後,男子決定選擇霍布斯,一點都不後悔。(圖/翻攝自imgur)





1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

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09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款彰化小額借錢金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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邱麗娟

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